Cómo funciona la hipoteca inversa

Funcionamiento de una hipoteca inversa

Este producto permite obtener un dinero por hipotecar tu vivienda habitual. Este sería su funcionamiento.

Tras realizar una tasación para determinar el valor de la casa, la hipoteca inversa te abonará el dinero correspondiente al porcentaje del mismo que hipotecas, que normalmente oscila entre el 30% y el 35% del valor de la casa[i]. Por ejemplo, si la vivienda tiene un valor de 200.000 euros, recibirás 70.000 euros como pago de esa hipoteca.

En función del tipo de hipoteca, podrás cobrar el dinero de golpe o en forma de rentas, según lo que permita cada entidad financiera. Por ejemplo, la hipoteca inversa de EBN Banco trabaja con un sistema muy simple donde recibirás el total a la firma del préstamo.

En cualquier caso, la casa seguirá siendo de tu propiedad y podrás seguir viviendo en ella e incluso alquilarla, si lo deseas.

¿Se pagan intereses por la hipoteca inversa?

Como todo préstamo, la hipoteca inversa también incluye una serie de intereses que hay que abonar. La diferencia respecto a una hipoteca al uso es cómo y cuándo se pagan estos intereses.

¿Cómo se devuelve el dinero?

Una de las características del funcionamiento de la hipoteca inversa es que no genera cuotas mensuales a pagar. En otras palabras, el dinero del préstamo no se devuelve mes a mes.

¿Cuándo se devuelve entonces la hipoteca inversa? Al final, cuando fallezca el titular o titulares del préstamo, si es que no deciden cancelar antes la hipoteca. Solo en ese momento habrá que devolver el dinero de la hipoteca más los intereses que haya generado el préstamo. Hasta entonces no habrá que pagar nada.

Normalmente serán los herederos quienes se harán cargo de la hipoteca inversa y la deuda generada. En ese momento se puede optar por dos opciones.

• Quedarse con la vivienda, para lo que tendrán que saldar la deuda. Para hacerlo pueden, por ejemplo, pedir una hipoteca al uso sobre la casa por la cantidad que se debe.
• Vender la casa para cancelar la hipoteca inversa y quedarse con el dinero adicional que obtengan.

Por último, puede suceder que los herederos opten por no saldar la deuda, en cuyo caso el banco embargará la vivienda y la subastará. Esta no suele ser la mejor opción, ya que las hipotecas inversas están configuradas para que la venta de la casa pueda saldar la deuda y dejar beneficios adicionales.

CAJA – Simular tu hipoteca inversa[ii]

Quién puede contratarla

La hipoteca inversa no es un producto universal y para todo el mundo. Hay dos requisito esenciales que hay que cumplir para poder contratarla.

• Tener una vivienda en propiedad libre cargas, es decir, con la hipoteca pagada. Además, puede ser que la vivienda deba tener un valor mínimo. En el caso de la hipoteca inversa de EBN Banco este valor de mercado es de 150.000 euros o más.
• Ser mayor de 65 años, ya que este producto está pensado como un complemento para la jubilación o una forma de monetizar la vivienda al dejar de trabajar.

Ventajas de la hipoteca inversa

Las ventajas de este producto tienen mucho que ver con su funcionamiento y características. Las más interesantes pasan por.

• Permite monetizar la vivienda y completar la pensión o simplemente tener un dinero para ayudar a los hijos o para lo que necesites.
• No hay que devolver nada hasta el final. Esto se traduce en que no hay que pagar cuotas mensuales para devolver el préstamo.
• Tampoco hay que pagar impuestos en el IRPF por el capital de la hipoteca inversa.
• La propiedad de la casa sigue siendo tuya, no se pierde ni se traspasa en ningún momento.

En el lado contrario, los puntos débiles de la hipoteca inversa pasan porque es un préstamo que genera intereses y, según se mire, el capital que se puede obtener es limitado. Como habrás adivinado, la razón es no perjudicar a los herederos ni a ti mismo y que puedas pagar el préstamo con el valor la casa, si fuese necesario.

Cómo contratar una hipoteca inversa

Aunque cualquier entidad puede ofrecer este producto, la realidad es que no todos los bancos trabajan con él. Por eso mismo, el primer paso sería encontrar una entidad o banco que sí lo haga.

Una vez hecho, el proceso es sencillo:

1. Si cumples los requisitos, recibirás una Ficha de Información Precontractual o FIPRE con las condiciones del préstamo y los costes de contratación. Entre estos costes figurarán la tasación de la vivienda para conocer el valor de mercado y la comisión de apertura. En caso de interesarte, se firmará el préstamo como se haría con una hipoteca al uso.
2. Se procede al pago del capital pactado en la hipoteca inversa, que con EBN Banco sería mediante un pago único. Podrás hacer lo que quieras con ese capital sin pagar impuestos ni cuotas.
3. Cancelación de la hipoteca inversa. Podrás cancelar la hipoteca inversa cuando quieras. Para hacerlo tan solo tendrás que devolver el principal más los intereses. Sin embargo, lo más habitual es no abonar nada y que esa deuda pase a los herederos, que podrán saldarla o no, según decidan.

Así de simple es el funcionamiento de la hipoteca inversa.

[i] Habría que ajustar los porcentajes a la realidad del producto. Tengo la info comercial, pero no he visto el porcentaje medio que se paga.

[ii] Me meto donde no me llaman, pero podemos probar un botón tipo CTA que enlace al simulador o incrustarlo directamente. Creo que encaja y que puede mejorar las conversiones.