Los ficheros de solvencia patrimonial, también conocidos como sistemas de información crediticia, son registros en los que se incluyen datos sobre deudas impagadas. Estos ficheros pueden afectar tanto a particulares como a empresas, ya que su presencia en ellos puede condicionar el acceso a financiación y otros servicios financieros.

En las siguientes líneas, explicamos en detalle qué son, cómo funcionan y qué hacer en caso de aparecer en uno de ellos.

¿Qué son los ficheros de solvencia patrimonial?

Un fichero de solvencia patrimonial recopila información sobre deudas dinerarias, crediticias o financieras que no han sido saldadas. Su objetivo es proporcionar a entidades financieras, empresas y otros acreedores información sobre la capacidad de pago de sus clientes antes de aprobar operaciones de crédito o contratación de servicios a plazos.

Para que una persona física o jurídica sea incluida en un fichero de solvencia patrimonial, deben cumplirse ciertos requisitos:

• Existencia de una deuda cierta, vencida, exigible e impagada.
• Notificación previa al deudor sobre la posibilidad de ser incluido en estos registros.
• Un importe mínimo de deuda de 50 euros para particulares y de 300 euros para empresas.
• Un plazo de al menos cuatro meses desde el inicio del impago antes de la inclusión en el fichero.

Consecuencias de estar en un fichero de solvencia patrimonial

Ser incluido en un fichero de solvencia patrimonial puede generar consecuencias significativas, ya que esta información es accesible por entidades financieras y empresas antes de formalizar un contrato. Algunas de las principales implicaciones incluyen:

• Dificultades para acceder a créditos y préstamos. La mayoría de los bancos y entidades financieras consultan estos registros antes de conceder financiación.
• Restricciones en la contratación de servicios. Proveedores de telecomunicaciones, energía o seguros pueden denegar el alta de un servicio si el solicitante figura en un fichero de solvencia patrimonial.
• Impacto en la reputación financiera. La inclusión en estos ficheros puede afectar la relación con proveedores y socios comerciales, especialmente en el caso de empresas.

Llevar adelante una buena gestión patrimonial es la mejor forma de evitar caer en deudas y en ficheros de este tipo.

¿Cómo saber si se está en un fichero de solvencia patrimonial?

Consultar si se figura en un fichero de solvencia patrimonial es un derecho de cualquier ciudadano o empresa. Para ello, se puede acceder a las plataformas web de los principales registros o enviar una solicitud formal a la Agencia Española de Protección de Datos.

Entre los ficheros más relevantes en España se encuentra el fichero solvencia profesional ASNEF, gestionado por Equifax y utilizado por bancos y entidades financieras para evaluar la solvencia patrimonial de particulares y empresas. Este fichero almacena información sobre impagos y permite a las entidades financieras evaluar el riesgo de conceder crédito a particulares y empresas.

Para saber si estoy en ASNEF, se pueden ejercer los derechos de acceso, rectificación y cancelación de los datos a través de la web de Equifax o mediante correo postal, proporcionando la documentación correspondiente.

¿Cómo salir de un fichero de solvencia patrimonial?

Si se figura en un fichero de solvencia patrimonial, existen diferentes vías para solicitar la eliminación de los datos:

• Pagar la deuda pendiente: Es la forma más sencilla y rápida de salir del fichero. Una vez realizado el pago, se debe presentar el justificante de pago a la entidad responsable del fichero para proceder a la eliminación de los datos.
• Ejercer el derecho de supresión: Pasados cinco años desde la fecha de vencimiento de la obligación dineraria, financiera o de crédito, se puede solicitar la eliminación de la información en virtud de la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos Personales y Garantía de los Derechos Digitales.
• Impugnar la deuda: Si se considera que la deuda es errónea o injustificada, se puede iniciar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos o una demanda judicial para su anulación.

Requisitos para la inclusión en un fichero de solvencia patrimonial

Para que una entidad pueda inscribir a una persona en un fichero de solvencia patrimonial, debe cumplir con los siguientes requisitos:

• La deuda debe ser cierta, vencida y exigible.
• El acreedor debe haber informado previamente al afectado sobre la posibilidad de ser incluido en un fichero.
• Debe haberse realizado un requerimiento de pago previo.
• No deben haber transcurrido más de cinco años desde la fecha de vencimiento de la obligación financiera.
• Además, la entidad que gestiona el fichero debe notificar al afectado su inclusión en el registro, permitiéndole ejercer sus derechos conforme al Reglamento (UE) 2016/679.

Importancia de mantener una buena solvencia patrimonial

Es esencial para cualquier individuo o empresa mantener una solvencia patrimonial ordenada, ya que esto influye directamente en su capacidad para acceder a productos financieros como préstamos, hipotecas o líneas de crédito.

Una buena solvencia patrimonial no solo facilita el acceso al crédito, sino que también genera confianza entre proveedores y otras entidades, lo que a largo plazo repercute en la libertad financiera.