Depósitos combinados: qué son y cuáles son sus ventajas

Qué son los depósitos combinados

Como su propio nombre indica, los depósitos combinados son la suma de dos productos de ahorro e inversión bien diferentes. Por un lado, cuentan un depósito tradicional a plazo fijo y por otro, con un fondo de inversión.

El depósito a plazo fijo sirve para asegurar una parte de la inversión y garantizar una rentabilidad mínima para ese dinero. La oferta del plazo fijo para el depósito combinado suele ser, además, más atractiva que la que se puede encontrar por separado.

Por su parte, el fondo de inversión es el producto que otorga verdadero potencial de rentabilidad al depósito combinado y también riesgo. Los fondos, como canalizadores del dinero de muchos ahorradores (partícipes en términos técnicos), invierten en una cesta de activos (acciones, oro, otros fondos…) en función del perfil de riesgo elegido.

El depósito combinado junta una herramienta como el depósito fijo con una más versátil y flexible en términos de rentabilidad como el fondo de inversión.

Cómo funcionan los depósitos combinados

Como inversor, podrá combinar un depósito a diferentes plazos con los fondos de inversión que tenga a su disposición.

Por ejemplo, el Depósito Combinado de EBN Banco divide la inversión entre el depósito y el fondo a partes iguales. Como inversor podrá elegir un depósito a 12 o 24 meses con una rentabilidad de hasta el 1,20% TAE (1,19% TIN). El dinero que invierta en este depósito estará cubierto por el FGD. Esta inversión se combina con uno de los más de 400 fondos de inversión del Supermercado de Clases Limpias de EBN Banco o bien puede traspasarnos el fondo si lo tiene en otra entidad.

Si no sabe por qué fondo decantarse, también puede elegir uno de los tres tipos fondos perfilados: conservador, moderado y decidido en función del riesgo que desee asumir y la rentabilidad esperada

Con el depósito combinado logrará una buena rentabilidad para la parte garantizada de la inversión y un fondo adecuado a su perfil de riesgo por otra.

Características de los depósitos combinados

Aunar un depósito y un fondo de inversión hace que los depósitos combinados tengan una serie de características que no se ven en otros productos.

Liquidez: ¿Se puede retirar el dinero de un depósito combinado?

La liquidez es una de las mayores preocupaciones de los ahorradores y también una característica clave de los productos de inversión. En el caso de los depósitos combinados, esta liquidez o posibilidad de acceder en cualquier momento a su dinero, dependerá del producto concreto.

Los depósitos combinados de EBN Banco le permiten recuperar el dinero del depósito en cualquier momento pagando las correspondientes penalizaciones o comisiones por devolución anticipada.

En cuanto a la parte invertida en el fondo, normalmente se podrá recuperar en cualquier momento. Este reembolso se producirá a precio de mercado. Es decir, se recuperará el dinero según el valor liquidativo del fondo en esa fecha.

¿Están garantizados los depósitos combinados?

¿Qué nivel de protección ofrecen los depósitos combinados? La parte de la inversión vinculada al depósito está cubierta por el Fondo de Garantía de Depósito (FGD), que asegura hasta 100.000 euros por usuario y banco en caso de quiebra de la entidad.  Aquí, las ventajas de los depósitos combinados son las mismas que las de un plazo fijo.

Depósitos combinados: un ejemplo concreto

¿Cuánto puede ganar con un depósito combinado?

La respuesta dependerá primero de la rentabilidad del plazo fijo y después de la evolución del fondo. Lo más importante en este punto es elegir un fondo adaptado a su perfil de riesgo y su horizonte de inversión en lugar de dejarse llevar única y exclusivamente por la rentabilidad.

Retomando el ejemplo del Depósito Combinado de EBN Banco, para una inversión mínima de 20.000 euros dividida al 50% entre el depósito y el fondo, la rentabilidad del plazo fijo a dos años será de 240 euros (1,2% TAE) a lo que habrá que sumar la revaloración del fondo.

En este sentido, la rentabilidad anualizada a cinco años del fondo de inversión perfilado para un perfil conservador es del 2,6%, en tanto que sube al 4,2% para el moderado y al 7,13% para el decidido. Si mantuviese su inversión durante un lustro y siempre que se repitiesen los resultados, podría obtener 2.926 euros de beneficio con un perfil moderado, 5.678 euros para el moderado y 10.802 euros para el decidido.