Dónde invertir sus ahorros sin retrocesiones

Poner su dinero a trabajar es la única forma efectiva de no perder poder adquisitivo por el efecto de la inflación. Y es que, si deja sus ahorros quietos debajo del colchón, cada vez valdrán menos con el paso del tiempo. Para entenderlo mejor solo tiene que pensar cuánto costaba hace 10 años un café y cuánto cuesta ahora, por ejemplo.

En qué invertir los ahorros

¿Cuáles son sus opciones para rentabilizar el dinero que ha ido ahorrando? Hoy en día hay un enorme abanico de productos financieros disponibles, pero no todos tienen por qué encajar con sus objetivos o su perfil de inversión. Por eso mismo, antes de pensar dónde invertir, es necesario plantearse cómo invertir los ahorros.

La forma adecuada para la mayoría de ahorradores es invertir a largo plazo. Y es que el tiempo es el mejor aliado del inversor particular por dos motivos: a largo plazo se obtienen mejores resultados con menos riesgo y el interés compuesto necesita tiempo para funcionar.

“No sé si los próximos 1.000 puntos del Dow Jones serán hacia arriba o hacia abajo, pero estoy seguro de que los próximos 10.000 serán hacia arriba” aseguraba Peter Lynch, uno de los inversores más prolíficos de la historia. La frase ilustra lo que los efectos de invertir los ahorros a largo plazo y el cambio de mentalidad que implica. Cuando el horizonte temporal es más larg,o los vaivenes del camino pierden importancia y peso.

Es complicado prever qué harán los mercados mañana, pero a largo plazo tenderán hacia la media, y esa media es positiva. En concreto, esa estadística dice que la rentabilidad media de la bolsa se acerca al 8% y que en el S&P 500 es del 10,04% a 50 años, del 9,03% a 20 años y del 8,34% a 10 años, incluidos dividendos.

A esto hay que añadir el efecto del interés compuesto, al que se dice que Albert Einstein bautizó como la fuerza más grande del universo. El interés compuesto consiste en algo tan sencillo como reinvertir los intereses que generen sus ahorros año tras año. Esto crea un efecto bola de nieve en el tiempo. El motivo es que cada año el dinero que se invierte y se rentabiliza es mayor.

El siguiente gráfico muestra lo que ocurriría con una inversión inicial que fuese capaz de obtener una rentabilidad estable del 6% año tras año. Como puede verse, los primeros años los intereses crecen poco a poco, pero hay un momento en el que se disparan.

Cuanto más tiempo se inviertan los ahorros, mayor será el rendimiento.

¿Qué productos son los mejores para sacar partido a los ahorros?

La oferta financiera es muy amplia y la elección del vehículo de inversión dependerá al final de su perfil inversor y del horizonte temporal concreto en el que desee invertir. Algunas opciones para poner a trabajar su dinero son:

• Fondos de inversión. Son un producto muy flexible y ya diversificado en sí mismo. De forma muy resumida, un fondo invierte su dinero en una cesta de diferentes activos, desde acciones de bolsa hasta bonos del Estado pasando por otros fondos. Entre sus ventajas destacan el diferimiento fiscal (no hay que pagar impuestos por los beneficios si se invierten en otro fondo) y la capacidad de recuperar el cualquier momento. Aquí puede ver cómo invertir en fondos de inversión.

• ETFs. Son un tipo de fondo que funciona más bien como una acción y cuyo objetivo suele ser replicar lo que hace un índice bursátil o un sector. A modo de ejemplo, un ETF sobre el S&P 500 trataría de imitar el comportamiento de ese índice, así que sería como estar comprando todo el mercado.

• Acciones de bolsa. La inversión directa en bolsa es otra alternativa para aprovechar el interés compuesto, aunque al comprar acciones hace falta mayor capital para diversificar. Además, la inversión en bolsa no cuenta con la ventaja del diferimiento fiscal.

• Planes de pensiones. Esta es la alternativa para el muy largo plazo. Su mayor ventaja es que permiten ahorrar impuestos, aunque también es cierto que la fiscalidad en el momento del rescate es peor que la de las tres opciones anteriores. A esto se suma que solo se puede recuperar el dinero pasados 10 años o en casos especiales.

Al elegir el vehículo de inversión para sus ahorros hay una cuestión que no debe perder de vista: las comisiones. El impacto de las comisiones a largo plazo es enorme y restarán directamente parte de su beneficio.

La importancia de invertir sin retrocesiones

Una forma de asegurarse menores comisiones es apostar por las clases limpias de fondos de inversión. Esta clase de fondos tienen comisiones más bajas porque eliminan el porcentaje de intermediación que cobran las entidades financieras solo por comercializar un fondo pero que no va a parar a la gestora. Esto es lo que se conoce como una retrocesión.

Esta es la diferencia:

Cómo llegamos a estas cifras

Consideramos como comisión de gestión media de un Fondo en el modelo tradicional en torno a un 1,50%. La comisión de gestión media de las clases limpias de los Fondos que distribuimos está entorno al 0,75%. tendrá siempre acceso a la clase más barata disponible para su perfil inversor.

Pagar menos en comisiones y hacer crecer más rápido su dinero no es la única ventaja de invertir sus ahorros sin retrocesiones. También sirve para asegurarse de que está recibiendo asesoramiento financiero independiente. A fin de cuentas, si un asesor financiero o banco cobra por que usted invierta en un fondo pero no en otro, puede existir un conflicto de intereses a la hora de hacer sus recomendaciones. Con las clases limpias y la inversión sin retrocesiones, se elimina ese problema.

Así es precisamente cómo funcionan los servicios de Inversión de EBN Banco.