Hipoteca inversa o nuda propiedad: diferencias

A fin de cuentas, la casa en propiedad resume buena parte del ahorro de los españoles a lo largo de década. Es su mayor patrimonio, donde están sus ahorros y también puede ser fuente de liquidez llegado el momento. Hay más de una fórmula para transformar la vivienda en dinero y poder seguir utilizándola. Dos de las más repetidas son la venta de la nuda propiedad y la hipoteca inversa.

Las dos hacen referencia a productos distintos y es importante tener claro cómo funciona para elegir el que mejor encaja según las circunstancias y preferencias.

Qué es la venta de la nuda propiedad

El pleno dominio de una vivienda se compone de la titularidad de la casa o su propiedad y el derecho a su uso y disfrute. El primero es lo que se conoce cono la nuda propiedad y el segundo se refiere al usufructo.

Al tratarse de dos derechos bien diferenciados, el dueño de la casa puede vender uno y reservarse el otro. Esto es lo que ocurre con la venta de la nuda propiedad de la casa. Esta operación consiste en vender la titularidad de la vivienda, es decir, la propiedad de la misma, pero reservándose el derecho de uso o usufructo vitalicio de la misma. 

En otras palabras, la casa ya no es tuya, pero tienes el derecho a utilizarla como quieras. Puedes vivir en ella e incluso alquilarla, si quieres. Lo que no puedes hacer es venderla. 

Al fallecer, ese derecho de usufructo se extingue y pasa al nudo propietario, que ya será el dueño de pleno dominio de la vivienda.

Así es como funciona la venta de la nuda propiedad, que permite obtener un dinero por la casa y seguir viviendo en ella. Eso sí, la vivienda ya no será de tu propiedad. 

Como usufructuario de la vivienda tendrás que hacer frente a los gastos de mantenimiento de la vivienda, pero no a impuestos como el IBI. Lo que sí tendrás que hacer pagar impuestos en la renta por la ganancia patrimonial que hayas obtenido, entendida por la diferencia entre el valor del usufructo en el momento de compra y el precio de su venta. 

Qué es la hipoteca inversa

Frente a la venta de una parte de la casa, la hipoteca inversa propone un préstamo que tiene como garantía la vivienda habitual. 

Con estos 6 sencillos pasos podrá ver en nuestro simulador cuanto dinero le podremos ofrecer por su vivienda.

Con la hipoteca inversa, la entidad financiera ofrece un capital como préstamo avalado por el valor de la casa. La cantidad concreta será siempre un porcentaje del precio de tasación de la vivienda.  Para conocer la cifra en tu caso concreto puedes usar este simulador de hipoteca inversa. 

Lo que hace especial a la hipoteca inversa es que no hay que pagar cuotas mensuales por el préstamo. La cantidad que se recibe más los intereses se paga al devolver el préstamo, que se hace cuando tú decidas o si no, al fallecimiento del titular.

En ese momento los herederos podrán saldar la deuda y quedarse con la casa o vender la vivienda para devolver el préstamo y quedarse con la diferencia. 

Como con cualquier préstamo, la propiedad de la vivienda seguirá siendo tuya y podrás hacer lo que quieras con ella. Esto hace que sea una fórmula muy flexible para monetizar la vivienda sin perder la propiedad. 

Nuda propiedad vs hipoteca inversa: diferencias

Ahora que ya conoces la nuda propiedad y la hipoteca inversa entenderás que son productos diferentes con sus ventajas y desventajas. Ambos persiguen un mismo fin, el obtener liquidez con la vivienda habitual, pero lo hacen de forma distinta. 

La principal diferencia es que con la venta de la nuda propiedad la vivienda dejará de ser tuya. A ti sólo te quedará el usufructo o disfrute de la vivienda.

Además, es una operación que no se puede cancelar. Una vez vendas la nuda propiedad no podrás recuperarla a no ser que el nuevo dueño acceda a venderla. Una hipoteca inversa podrás cancelarla siempre que quieras.

Desde un punto de vista fiscal, la venta de la nuda propiedad generará una ganancia que tributará en el IRPF, mientras que la hipoteca inversa no tributa en la renta. 

Entonces, ¿Es mejor la venta de la nuda propiedad o una hipoteca inversa? Como siempre, la respuesta dependerá de tus prioridades y lo que quieras hacer con la casa. 

Desde luego, la hipoteca inversa es más flexible porque no se vende la casa y también puedes elegir la cantidad que quieres pedir de préstamo. Con la venta de la nuda propiedad no podrás hacerlo y tampoco recuperar la casa. 

Al final, una buena forma de enfocar la cuestión es si vas a querer mantener la casa para la hereden tus hijos o tu cónyuge pueda vivir en ella cuando fallezcas.