¿Qué pasa con los herederos al contratar una hipoteca inversa?

Más allá de los datos, son muchas las dudas que surgen en torno a una hipoteca inversa. Especialmente, sobre lo que sucede posteriormente con los herederos de la vivienda y si podrán heredarla o no. Por eso, es necesario despejar dudas y mitos para tener claro qué pasa tras el fallecimiento del propietario del inmueble.

¿Qué es una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un producto destinado a mayores de 65 años, pero que también afecta a sus herederos. De hecho, existen muchos mitos acerca de la letra pequeña de las consecuencias de esta herramienta para los sucesores y no todos son ciertos.

Para empezar, conviene tener claro en qué consiste una hipoteca inversa que, básicamente, es una hipoteca normal, pero al revés. En lugar de pedir dinero para comprar casa, este producto permite obtener liquidez utilizando la vivienda como garantía sin perder en ningún momento la titularidad ni la propiedad del inmueble.

La ventaja de la hipoteca inversa frente a otras alternativas para conseguir liquidez por la vivienda es que se puede seguir manteniendo la vivienda hasta el fallecimiento. Solo al final es cuando habrá que hacer frente a la deuda generada y serán los herederos quienes normalmente tendrán que hacerlo.

¿Qué pasa con los herederos cuando hay una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es una opción atractiva para el propietario de la vivienda, ya que recibe liquidez mensual o en un solo pago y puede seguir viviendo en su casa hasta su fallecimiento. Pero, ¿qué sucede con los herederos?

Los herederos son los que tienen que hacerse cargo de la deuda posterior. En otras palabras, deben pagar la deuda generada por la hipoteca al fallecer el titular del inmueble.

Esta deuda es la correspondiente al dinero que ha recibido el propietario desde la firma de la hipoteca inversa más los intereses. De esta manera, si recibió 75.000 euros por la casa, al fallecer los herederos tendrá que devolver esa cantidad más los intereses que se hayan generado por el préstamo.

En resumen, los herederos deben afrontar la deuda y para ello tienen diversas alternativas.

La primera de ellas pasa por vender la casa, pagar la deuda y quedarse con el resto del dinero.

La segunda opción sería pagar la deuda a la entidad para quedarse con la propiedad de nuevo, para lo que pueden usar el dinero de la herencia, por ejemplo.

Por último, se puede pedir una nueva hipoteca normal para satisfacer la deuda con el banco y quedarse con la vivienda.

Cabe decir que esta segunda hipoteca, sería sobre la cantidad adeudada más los intereses y no sobre el valor total de la propiedad.

¿En cuánto tiempo se tiene que devolver la deuda?

Los herederos disponen de un plazo de 12 meses para liquidar la deuda, lo que generalmente es tiempo suficiente para vender la propiedad sin apresurarse y obtener un buen precio, o para solicitar una nueva hipoteca en condiciones favorables si deciden conservar la vivienda.

Una ventaja destacada de la hipoteca inversa frente a otras formas de obtener liquidez de la vivienda, como la venta de nuda propiedad o la venta con alquiler, es que la propiedad sigue perteneciendo al titular. Esto permite que cualquier revalorización de la casa hasta el momento de la herencia beneficie a los herederos, ayudando a compensar en parte o en su totalidad el coste de la hipoteca.

¿Qué opción es mejor para los herederos?

Lo cierto es que no hay una respuesta clara. Dependerá de la situación económica de los mismos, del valor de mercado de la vivienda y de la deuda total que haya que devolver al banco.

En caso de que la casa tenga un valor de 250.000 euros y la deuda sea de 70.000, puede ser interesante vender la vivienda y quedarse con el resto del dinero tras pagar la deuda o pedir una nueva hipoteca sobre los 70.000 euros.

Cuanto más pequeño sea el margen, menos opciones habrá. Sin embargo, las hipotecas inversas están diseñadas para dejar margen de sobra para que la venta de la casa permita pagar la deuda en el peor de los casos.

¿Qué pasa si los herederos no pueden o quieren cancelar la hipoteca inversa?

Por supuesto, también puede darse el caso contrario, pero no es lo habitual.

¿Cómo se actúa en estos casos? La primera alternativa de los herederos de una hipoteca inversa sería no aceptar la herencia, con lo que renunciarían a la vivienda y el resto de bienes, así como a la deuda.

Si aceptan la herencia, heredarán tanto la vivienda como su deuda y deberán hacer frente a la misma. ¿Qué pasaría si no pueden o no quieren? Si por algún motivo los herederos no quieren cancelar la hipoteca inversa, se procede a su ejecución.

En este caso, se procederá a liquidar la deuda, primero vendiendo la casa en subasta y, si con eso no alcanza, con el resto de bienes de la herencia, algo que no es habitual.

¿Qué pasaría si no pueden o no quieren aceptar la herencia?

Si por algún motivo los herederos no quieren cancelar la hipoteca inversa, se procede a su ejecución.

En este caso, se procederá a liquidar la deuda, primero vendiendo la casa en subasta y, si con eso no alcanza, con el resto de bienes de la herencia, algo que no es habitual.

¿Puede ser mayor la deuda que el valor de la vivienda?

Una hipoteca inversa genera intereses a deber sobre el dinero que se ha prestado, pero es muy difícil que la deuda total supere el valor de la vivienda.

La razón es muy simple: el porcentaje que se concede como hipoteca sobre el valor de la vivienda nunca está cerca del 100% de su precio. El producto está específicamente diseñado para que los herederos tengan margen para liquidar la deuda con la venta de la casa al fallecer el titular.

Al final, lo que menos le interesa a la entidad financiera es tener que afrontar un proceso de liquidación.

En cualquier caso, aunque esto ocurriera, los herederos nunca tendrían que pagar la deuda con su patrimonio personal. El límite que se puede reclamar por la hipoteca inversa lo marcan los bienes de la herencia.

¿Supone algún gasto adicional cancelar la hipoteca como heredero?

En absoluto, cancelar una hipoteca inversa heredada no tiene ningún cargo, comisión o coste adicional más allá de saldar la deuda.

En resumen, los herederos de una hipoteca inversa tendrán que abonar la deuda generada a lo largo del tiempo y para ello podrán emplear la vivienda que sirvió como garantía que, normalmente, será suficiente para saldar la cantidad y que sobre dinero.