¿Cómo funciona la Hipoteca Inversa?

La vivienda en propiedad puede ser un salvavidas para quienes necesitan liquidez inmediata y la Hipoteca Inversa de EBN la forma de conseguirla sin vender la vivienda.

En este artículo vamos a ver qué es y cómo funciona una hipoteca inversa, cuáles son sus ventajas y qué se puede obtener con ella.

¿Qué es una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un préstamo hipotecario especial que funciona al revés que una hipoteca tradicional. Gracias a ella es posible monetizar la vivienda habitual mientras se reside en ella. Es decir, obtener un dinero de forma inmediata por parte del valor de la casa sin venderla, ni alquilarla, ni perder la propiedad.

En lugar de pedir dinero para comprar una casa, se hipoteca la vivienda en propiedad a cambio de un dinero.

¿Quiénes pueden contratar una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un préstamo especial porque no todo el mundo puede contratarla. Algunos de los requisitos para acceder a una hipoteca inversa son:

• Ser mayor de 65 años, persona dependiente o tener una discapacidad superior al 33%.
• Tener una vivienda en propiedad que sea la vivienda habitual

Estos son algunas de las condiciones básicas para poder contratar una hipoteca inversa sobre la vivienda. Después cada entidad puede establecer algunos límites adicionales, como elevar la edad hasta los 70 años (cuando te expliquemos su funcionamiento entenderás por qué).

En el caso de la hipoteca inversa de EBN a los dos requisitos anteriores se suman:

• Que el Valor de mercado de la vivienda sea igual o superior a 150.000 euros.
• Que la casa sea la vivienda habitual y lo haya sido durante los últimos tres años.
• Que la vivienda no tenga cargas, es decir, deudas pendientes salvo hipotecas ordinarias. Si es el caso, habrá que usar el dinero de la hipoteca inversa para cancelar el préstamo hipotecario.
• Que la casa tenga un seguro de hogar, algo recomendable, en cualquier caso.
• Estar al corriente de pagos con la comunidad e impuestos.
• Tener herederos.

¿Cómo funciona la hipoteca inversa?

Se trata de una hipoteca donde la vivienda actúa como garantía y que tiene la particularidad de que no hay que abonar intereses ni devolver el dinero en vida, a no ser que el cliente decida cancelarla antes.

Para entenderlo mejor, el banco ofrece un dinero por la hipoteca y el cliente puede hacer con él lo que quiera. Mientras, la casa seguirá siendo suya a todos los efectos. Esto quiere decir que podrá vivir en la casa e incluso alquilarla si quisiese.

• Cuando finalmente decida cancelar el préstamo, si lo hace habrá que abonar la cantidad prestada más los intereses, que con la hipoteca inversa de EBN quedaran de la siguiente manera: Un 2,00% del importe amortizado durante los 10 primeros años y un 1,5% el resto de los años de vigencia. Cuando la cancelación anticipada se produzca dentro de los 10 primeros años de la vida del préstamo, habrá una compensación por desistimiento del valor del préstamo cancelado en dicho momento. Cuando la cancelación anticipada se produzca en cualquier momento posterior habrá una compensación por desistimiento del valor del préstamo cancelado en dicho momento. Y un 6,5% de intereses fijos durante toda la vida del préstamo.

¿Y si se prefiere no cancelar la hipoteca? En ese caso serán los herederos quienes tendrán que hacerse cargo de la deuda pendiente para heredar la casa cuando los propietarios fallezcan. Contarán con un plazo de 12 meses para liquidar la deuda y siempre podrán optar por la venta de la casa para  cubrir ese capital.

La razón es que con la hipoteca inversa se recibe un porcentaje del valor de la casa, nunca será el 100% de la misma. Ese porcentaje depende de la edad de los propietarios de la vivienda al contratar, principalmente. Así es como las entidades financieras se aseguran que no se genera una deuda superior al valor de la vivienda que después no puedan pagar.

Con la calculadora de hipoteca inversa de EBN Banco es posible averiguar cuánto se puede conseguir por la vivienda y conocer las condiciones de su préstamo.

¿Cómo te puede ayudar?

La hipoteca inversa es una forma rápida y segura de conseguir liquidez inmediata con la vivienda cuando la necesites.

Puede servir para saldar una hipoteca actual, pagar otras deudas, ayudar a los hijos con un dinero que necesitan, pagar gastos médicos, hacer frente a la ayuda que haga falta en casa… Es un dinero inmediato que puede ayudar a mantener su calidad de vida, aunque los gastos hayan aumentado.

Al final, una hipoteca inversa es convertir tu casa en dinero sin tener que dejarla ni venderla. Recuerda, la casa siempre será del propietario que no pierde en ningún momento la propiedad.

¿Se puede cobrar el importe de la hipoteca inversa de una sola vez?

Con la Hipoteca Inversa de EBN Banco se recibe el dinero de la hipoteca inversa en un solo pago.

Así se puede saldar deudas o acceder a todo el capital que se necesite sin que la inflación se coma parte de ese dinero, que es lo que ocurre cuando se percibe de forma aplazada. Y es que, una hipoteca inversa también se puede cobrar así o como una renta vitalicia.

¿Es posible cobrarlo mes a mes?

Una vez se recibe todo el dinero es posible administrarlo como se quiera. Se puede usar de golpe o dividirlo para cobrarlo de manera periódica mes a mes. Por poder, se puede incluso contratar una renta vitalicia si es lo que se desea. En el caso de la Hipoteca inversa de EBN Banco solo se podrá cobrar en un único pago.

¿Hay que pagar impuestos por la hipoteca inversa?

No, al tratarse de un préstamo el dinero de la hipoteca inversa no tiene implicaciones fiscales para usted.

¿Qué gastos tiene la hipoteca inversa?

En el caso de EBN Banco, asumimos los gastos notariales, de registro y los impuestos por Actos Jurídicos documentados.

Como cliente, tendrá que abonar los gastos de tasación y asesor independiente.

A partir de ahí, sólo será necesario pagar los gastos habituales de la vivienda como el IBI, gastos de comunidad y el seguro de hogar. Y, por supuesto, los intereses del préstamo cuando venza la hipoteca inversa. Asimismo, es necesario pagar a un Asesor Independiente que confirmará al cliente si el producto se ajusta a sus necesidades.

¿Es posible cancelar el préstamo cuando se quiera?

Sí, la hipoteca inversa se puede cancelar en cualquier momento, aunque lo más habitual es no hacerlo en vida.

Es cierto que existen varias opciones para conseguir liquidez con el valor de una vivienda en propiedad, pero solo la Hipoteca Inversa te permite cambiar de opinión. La venta del inmueble, la nuda propiedad o el alquiler inverso, por ejemplo, además de perder la propiedad del inmueble no existe la opción de echarse atrás.

¿Qué pasará con la casa en caso de vencimiento?

En caso de vencimiento la vivienda pasará a ser de los herederos, que deberán hacer frente a la deuda.

En este punto es normal preguntarse qué pasa si el precio de la vivienda baja. Como hemos explicado, nunca se ofrece el 100% de la vivienda como préstamo. De hecho, hay un margen muy amplio para que el precio de la vivienda nunca sea superior a la deuda.

Incluso en ese caso, los herederos no tendrían por qué hacer frente a la deuda de la hipoteca inversa.

¿Qué pasa con mi pareja en caso de fallecimiento?

La hipoteca inversa de EBN Banco está pensada para afrontar este tipo de situaciones. En este caso, el cónyuge seguirá ocupando la vivienda en las mismas condiciones que hasta ese momento.

 ¿Si me cambio de casa o me mudo a una residencia, puedo perder la vivienda?

La propiedad de la vivienda siempre será del hipotecado que podrá hacer lo que quiera con ella.

Puede vivir en ella, alquilarla o, por supuesto, cambiar de residencia sin perder la propiedad